Задолженность по наследствуВскоре в Украине станет опасным иметь родственников-заемщиков - их кредитная задолженность будет передаваться по наследству. Кроме того, вскоре выселять должников из квартир и продавать их банк сможет без разрешения органов опеки. Уже через 2 месяца не платежей должник терять право распоряжаться залоговым авто или квартирой. Все это появится уже в ближайшее время с принятием закона «О внесении изменений в некоторые законы Украины (в отношении защиты прав кредиторов)», инициированного НБУ...
- В общем, состояние банковской системы области сегодня можно охарактеризовать как «стабильно-остановлено падение», - констатировал банкир Сергей Отрешко. - Если объем срочных вкладов населения за первые 4 месяца кризиса снизился почти на 50%, то сейчас рост составляет 20-30%. Сегодня люди снова несут свои средства в банки, хотя и меньше, чем до кризиса. Удалось только остановить отток ресурсов из банковской сферы и частично восстановить доверие к банковской системе. Без кредитов экономика развиваться не может - а кредиты, в свою очередь, предоставляются из тех средств, которые приносит к банкам населения. Следовательно, экономика Черкасщины начнет полноценно развиваться лишь после восстановления банковской сферой докризисному уровню ресурсов.
- Проблемы возврата кредитов и финансирования банками населения и экономики взаимосвязаны, - убежден управляющий региональным отделением в г. Черкассы Константин Саленко. - Так, мы сами себя загоняем до кризиса. Относительно проблем с возвратом кредитов - то, выдавая кредит, банк планировал свою дальнейшую финансовую деятельность с учетом возврата средств в назначенные сроки. Или планировали так же - на год или несколько лет вперед - все его заемщики? У нас не популярна финансовая ответственность - в отличие от устоявшейся мысли, что «то там оно уже будет». В корпоративных клиентов иначе отношение к средствам, поэтому банки продолжали кредитовать их даже в кризис.
Черкасские банкиры уверены: нам необходимо иметь бюро кредитных историй - как в США, где каждый заемщик имеет свой кредитный рейтинг, который банк может от следить через бюро - какие кредиты были, как их возвращали, какими были взаимоотношения с банком в целом. Человек знает, что, вернув кредит, она много теряет в перспективе. Кредитное бюро могло бы пригодиться и работодателям - если человек не выполняет своих обязательств перед банком, может ли он рассчитывать на ответственную работу и важный пост? ..
- Банк - это как магазин по продаже денег, покупает их в виде депозитов по одной ставке, в виде кредитов продает по другой - а разница составляет его прибыль - объясняет директор Сергей Отрешко. - Люди, принесшие свои деньги в банк, хотят ежемесячно получать проценты, и платить им - кроме как за счет процентов, полученных за кредиты от заемщиков - банк не может. Проблемность банков
«Проблемность» банков повлекло то, что средства, полученные от населения, ими было вложено в кредиты, которые не были возвращены, хотя средства вкладчикам банк вернуть должен. Банк был - и вот банка нет ... но главное, что люди, которые принесли в банк свои средства, так их назад и не получили. Поэтому заемщик, не возвращает кредит, должен знать, что наносит ущерб не только банка, но и тот, кто принес в банк депозит.
По словам Сергея Отрешка, половина депозитов, снятых в первые месяцы кризиса, фактически не были нужны людям для жизни - но был страх того, что эти средства можно потерять. Фактически, экономике высосали кровь, а средства переместились туда, где они реально работать не могли. Сегодня происходит обратный процесс. Средства возвращаются - и начинают работать на вкладчика, на экономику в целом.
Относительно нового закона, то год назад правительством был принят закон о моратории на продажу жилья, которое находится в залоге у банка, если это единственное жилье заемщика. Безусловно, хороший популистский ход, - считает Сергей Отрешко. - Ведь, когда человек получал кредит под залог жилья, ни один нотариус не подписал бы договор залога на жилье, в котором прописаны дети. Человек просто не получила бы кредит. Часть заемщиков, понимая это, выписывала детей, прописывали их где-: главное - получить кредит, а дальше - будь что будет. Люди не задумывались о том, что у них есть дети, которых нужно обеспечить жильем. Почему через нечестные действия заемщика должны страдать другие люди - вкладчики банка - непонятно.
- Сейчас немало заемщиков старается избегать кредитных обязательств - и относится к банкам как к наказывая органов, поскольку им нужно возвращать деньги. В действительности, банки достаточно лояльны-должнику предлагают реструктуризацию долга, другие возможные пути возвращения кредита, - отметил управляющий региональным отделением Константин Саленко.
- На карательный орган банк превращается лишь после того, когда согласие с заемщиком достичь не удается, и когда все возможности погашения, реструктуризации, других путей восстановления платежеспособности уже исчерпан, - констатировал Сергей Отрешко. - Вопрос с судами, государственной исполнительной службой отбирают у банка много времени и ресурсов - решение вопроса в суде, получение решения суда, открытие исполнительного производства, обращения взыскания на имущество, продаже имущества с публичных торгов - занимает по времени не менее полугода. На остаток долга, который реализация залогового имущества не может покрыть, банк снова обращается в суд.
Вариант, когда должник добровольно дает банку разрешение на реализацию залогового имущества, помогает ему избежать начисления пени и штрафа за неуплату кредита, пока вопрос решается в суде. Зачем доводить до войны, если, согласно законодательству, банк все равно имеет право получить свои средства обратно? .. Банк в любом случае пойдет навстречу. Бывают случаи, когда человек уже после решения суда приходит в банк и предлагает платить. Даже тогда банка (и заемщику) выгоднее, чтобы человек продолжала выплачивать кредит. По словам черкасских банкиров, сегодня банки так же продолжают кредитовать, но уже по-другому рассматривая свои риски.
- Кредитование происходит за жесткими условиями, и с более короткими сроками кредитов. Даже до кризиса несоответствие по срокам - депозитов (1,5-2 года) и кредитов (10-20 лет) - уже закладывала определенные мины для банка: человек мог забрать свои средства через 2 года, хотя они, вложенные в кредит, выдан другому человеку на 10 лет, еще не вернулись, - сказал Сергей Отрешко.
- Сейчас авто или жилье в кредит покупают люди, которые действительно в этом нуждаются, - отметил управляющий Константин Саленко, - а не просто хотят иметь хороший автомобиль, потому, что такой есть у соседа.
Вот такие вот пироги, запасайтесь веревкой и мылом, банкиры идут к вам!
|
